Drumul către independența financiară

106
9 minute de lectură

Din păcate, vârsta pensionării presupune, pentru cea mai mare parte a populației, apariția unei dependențe de factori externi: de stat sau de copii. Având în vedere trendurile demografice (scăderea natalității, combinată cu emigrarea), perspectivele pentru o persoană care aparține generației X sau Y nu sunt deloc optimiste. Ca urmare, din cauza lipsei resurselor publice, riscul este ridicat ca începând cu generația X, vârsta de pensionare să crească semnificativ (vedem acest trend atât în țările dezvoltate, cât și în cele emergente) și pensia publică să nu crească în ritm cu rata inflației sau a veniturilor din economie.

Însă, dacă observăm atent, sunt oameni în jurul nostru care nu trăiesc așa la vârsta pensionarii și nu pentru că au extrem de multe resurse financiare. Ei au cultivat un spirit liber toată viața, o independență care le-a permis să facă lucruri fără să fie neapărat nevoiți, fără să fie împinși de la spate. Ei sunt oamenii care au leadership-ul propriilor resurse, economisesc, investesc și se informează constant.

În esență, conduita prudentă de economisire are câțiva pași obligatorii: o socoteală lucidă a cheltuielilor, încadrarea în limitele unui buget, prestabilit, alocarea unei sume lunare care poate fi economisită.

Primul pas către bunăstarea viitoare este evidența cheltuielilor. Astfel, veți ști pe ce categorii de produse și servicii cheltuiți banii în fiecare lună și puteți realiza economii reducând anumite cheltuieli. De ajutor sunt extrasele pe care banca vi le transmite, în baza emiterii cardului. Mai mult, sunt bănci care în aplicațiile de internet banking va prezintă repartizarea cheltuielilor realizate în decursul unei luni pe categorii de produse. De asemenea, pentru evidența cheltuielilor sunt disponibile aplicații mobile gratuite atât pentru telefoanele Android, cât și pentru cele Apple. Mai mult, în contextual adoptării Payments Systems Directive II, au început să fie disponibile agregatoare de conturi bancare care vă pot prezența structura cheltuielilor pentru toate conturile bancare pe care le dețineți.

Odată ce determinați cheltuielile lunare, puteți să vă stabiliți un buget lunar de cheltuieli. Bugetul dumneavoastră trebuie să evidențieze modul în care cheltuielile realizate în decursul unei luni se raportează la venitul realizat. Astfel, va puteți limita cheltuielile și evita cheltuielile excesive.

Planificați alocarea în fiecare lună a unei părți din venit economisirii. Încercați să economisiți cel puțin 10% – 15% din venit. Cu cât sunteți mai aproape de vârsta pensionarii, cu atât trebuie să creșteți procentul din venit alocat economisirii. Dacă cheltuielile sunt prea mari, încercați să le identificați pe cele neesențiale. De exemplu, pentru a consolida comportamentul de economisire, puteți considera banii alocați economisirii ca o cheltuială ce trebuie realizată în fiecare lună (fixă), similară cu cheltuielile pentru utilități.

Alegeți un obiectiv pentru care să economisiți. În acest mod, în funcție de valoarea pe care doriți să o economisiți și de perioada în care doriți să obțineți acea sumă, vă puteți stabili comportamentul, ținta și orizontul de economisire.

Exemple de obiective pe termen scurt (1-3 ani) sunt: realizarea unui fond de siguranță (de urgență), care să asigure cheltuielile lunare pentru o perioadă de 6-12 luni, desigur finanțarea unei vacanțe sau achiziția unui automobil.

Obiective pe termen lung (peste cinci ani) pot fi, evident, achiziția unei locuințe, dar și investiția în educația (universitară în străinătate) a copiilor și, desigur, grija pentru pensionare.

Un alt sfat esențial pentru economisire este apelul la alegerea instrumentelor potrivite. Instrumentele financiare au caracteristici diferite în ceea ce privește randamentul (venitul pe care îl pot aduce), riscul (posibilitatea de scădere a valorii instrumentului) și lichiditate (cât de rapid îl puteți vinde sau transforma în bani). Ca regulă generală, randamentul este corelat cu riscul. Adică, dacă doriți venituri mai mari, trebuie să vă asumați riscuri mai mari. Instrumentele de economisire le alegeți în funcție de orizontul pe care îl aveți în vedere și de dorința și capacitatea de asumare de riscuri.

Exemple de instrumente pe care le puteți utiliza sunt multiple.

Depozitele bancare (la termen sau conturi de economii) au avantajul că sunt foarte lichide (oricând le puteți transforma în bani) și intră sub schema de garantare a depozitelor bancare (depozitele sunt garantate până la valoarea de 100 000 EUR sau echivalent).

Obligațiunile sunt și ele tentante. Cele mai lichide sunt cele emise de Trezorerie. Însă sunt puține emisiuni cotate la Bursa de Valori, iar cele cotate au lichiditate redusă și valoarea nominală ridicată. Mai simplu de investit în obligațiuni este printr-un fond de investiții dedicat instrumentelor cu venit fix (care, în plus, are o lichiditate ridicată).

Fondurile de investiții sunt disponibile într-o multitudine de variante, de la fonduri monetare (care plasează fondurile exclusiv în depozite bancare) și fonduri care investesc în instrumente cu venit fix (obligațiuni și depozite bancare) până la cele care investesc în acțiuni pe piață locală sau pe piețe internaționale, sau în mărfuri.

Plasamentele în acțiuni individuale fie de pe piața locală, fie de pe piețele internaționale sunt o opțiune interesantă. Acestea, însă, pot avea un grad ridicat de risc (în funcție de companiile în care investiți).

Fondurile de pensii de Pilon III (opționale), mai ales în contextul incertitudinii cu privire la viitorul fondurilor de pensii private obligatorii (Pilon II), rămân o investiție oportună. Într-o anumită limită anuală, investițiile în aceste instrumente beneficiază și de facilități fiscale (scutire de plata impozitului pe venit în cazul contribuțiilor). În curând, în contextul adoptării legislației pan-europene pentru fonduri de pensii, veți putea contribui (opțional) la fonduri de pensii localizate în țările Uniunii Europene. Acestea vor reprezenta o bună oportunitate de diversificare (internațională) a riscului.

Încercați să automatizați transferul lunar al sumelor destinate economisirii. De exemplu, puteți automatiza transferul lunar către contul de economii, achiziția lunară de unități de fonduri de investiții, contribuția lunară la un fond de pensii de Pilon III.

Diversificați. Utilizați, în același timp, mai multe instrumente de economisire. De exemplu, economisiți în mai multe valute. În ultimii doi-trei ani, leul a fost pe un trend de depreciere față de euro, iar conform rezultatelor sondajelor CFA România, acest trend probabil că va continua. În aceste condiții, un portofoliu format din mai  multe valute își va menține relativ constantă valoarea și/sau valoarea acestuia va avea o volatilitate redusă. Mai mult, economisirea în valute globale (de exemplu, euro, dolar) va proteja împotriva inflației (în general, monedele cu inflație mai mare se depreciază versus monedele cu inflație mai mică).

În cazul în care investiți în acțiuni, plasați banii în mai multe companii. De exemplu, un portofoliu de acțiuni este considerat diversificat dacă are în jur de 20 de companii (și din sectoare economice diferite).

În cazul investitorilor mai sofisticați, se poate lua în considerare și diversificarea internațională. De exemplu, în companii globale, care, având afaceri globale, sunt mai puțin sensibile la evoluțiile economice dintr-o anumită țară. Sau prin diversificarea internațională se poate lua expunere pe sectoare economice care prezintă randamente ridicate și nu sunt reprezentate în România (exemplu: tehnologie, ITC etc.)

Diversificarea valutară și cea internațională vă protejează la ceea ce se numește „wrong way risk”. Adică, este o probabilitate ridicată să aveți nevoie de economii atunci când veniturile scad (reduceri de salariu, concedieri). Acestea se întâmplă în general într-o perioadă de recesiune. Într-o perioadă de recesiune, atât moneda locală (leul), cât și investițiile locale (cum ar fi real estate sau acțiuni) își pierd din valoare. Prin urmare, atunci când veți dori să vindeți activele, acestea s-ar putea să valoreze mai puțin.

Nu în ultimul rând, fiți prudenți. Economia evoluează în cicluri. Prin urmare, dacă aveți venituri ridicate într-o anumită perioadă, acest lucru nu înseamnă că le veți avea permanent. Acestea se pot reduce semnificativ în cazul unei recesiuni. De exemplu, economia României se află într-o fază de decelerare (în concordanță cu evoluția economică din Uniunea Europeană), situație semnalată și de Indicatorul de Încredere Macroeconomică al CFA România, și nu putem exclude intrarea în recesiune în următorii ani.

Prin urmare, este indicat să aveți disponibil un fond de urgență, care să acopere cheltuielile lunare pe o perioadă de 6-12 luni, și să dimensionați cheltuielile lunare (în special, cele fixe) astfel încât să le puteți susține și în perioadele de scădere a venitului (de exemplu, a salariului).

LĂSAȚI UN COMENTARIU

Comentariul:
Introduceți numele