Pe 28 octombrie, compania Uber a anunțat intrarea în sectorul serviciilor financiare prin înființarea unei noi divizii denumite Uber Money. Prin intermediul acestei noi divizii, Uber va oferi carduri de debit și de credit pentru cei peste 4 milioane de șoferi și curieri care operează în rețeaua Uber. De asemenea, aceștia vor avea conturi bancare, accesibile de pe telefonul mobil, în care vor fi plătiți pentru serviciile prestate. Ulterior, Uber Money va extinde serviciul către alte categorii de clienți.

Această informație este un exemplu al evoluției noii economii, care se bazează din ce în ce mai puțin pe bricks-and-mortar și din ce în ce mai mult pe tehnologie IT și automatizare. Modelul de business al acestor noi companii este oferirea unui serviciu simplu, standardizat, ușor de înțeles, realizat pe baza unor procese automatizate către un număr cât mai mare de utilizatori. În acest mod, costurile de dezvoltare și de operare sunt reduse. Însă, în același timp, compania oferă acest serviciu la nivel internațional sau chiar global. Astfel, cu investiții și costuri de operare reduse se atinge o piață globală.

Acest mod de operare afectează din ce în ce mai multe sectoare economice. În prezent, cele mai afectate sectoare sunt serviciile de transport, de livrări, de turism, de plăți, de intermediere financiară.

Pentru Uber, popularitate prin contestare

În ceea ce privește serviciile de transport, cea mai cunoscută companie din acest sector este Uber. Compania s-a extins la nivel global și oferă servicii de transport de persoane și de livrări la domiciliu (Uber Eats). Pe lângă Uber, la nivel regional, mai sunt Lyft, în Statele Unite și Grab, în Asia. Uber și-a lansat aplicația mobilă în 2010, iar prin intermediul acesteia, clienții puteau să comande limuzine. Ulterior, aplicația a fost extinsă și la mașini cu tarife reduse. 

Prin ușurința de utilizare a aplicației și serviciile oferite, Uber a avut o extindere extrem de rapidă la nivel global. Acest lucru a atras riposta companiilor tradiționale de transport (taxi), care au cerut autorităților interzicerea funcționării Uber în diverse orașe. Însă gradul de reușită al demersului a fost extrem de redus. Și, în general, protestele au avut un efect contrar: au crescut și mai mult popularitatea Uber.

Ulterior, domeniul s-a dezvoltat și au apărut noi aplicații prin care șoferii pot închiria mașini pentru o singură deplasare prin intermediul unei aplicații sau pot închiria biciclete, trotinete electrice pentru a se deplasa prin oraș.

AirBNB și Booking zguduie turismul clasic

În ceea ce privește serviciile de turism, sunt extrem de multe aplicații care permit planificarea călătoriilor, rezervarea biletelor de avion și a camerelor de hotel. Dintre acestea se detașează Booking și AirBNB. În timp ce Booking permite rezervarea camerelor de hotel, AirBNB facilitează închirierea pe perioade scurte. Extinderea pe scară largă a acestor aplicații a făcut și o victimă celebră – agenția britanică de turism Thomas Cook, una dintre cele mai vechi din lume, agenție care și-a adaptat în mică măsură modulul de business (tradițional).

Ca și în cazul Uber, au apărut proteste din partea companiilor hoteliere pentru interzicerea AirBNB, aplicație care introduce o competiție extrem de puternică în acest domeniu. Însă, ca și în cazul Uber, aceste proteste nu fac decât să îi crească popularitatea aplicației.

Tot în domeniul călătoriilor, sunt aplicații mobile prin care sunt vândute și asigurări de călătorie la distanță. Acestea oferă un preț redus al primei de asigurare (cum este, de exemplu, Revolut), pentru că folosesc localizarea prin GPS a telefonului mobil și percep prima de asigurare doar pentru țara și timpul petrecut în locul respectiv.

Fintech: cu banii în aplicație

În domeniul serviciilor de plăți, au apărut fie companii fintech dedicate serviciilor de plăți, fie companiile de tehnologie au introdus posibilitatea ca utilizatorii propriilor aplicații să beneficieze și de servicii de plăți.

Astfel, au apărut primele servicii de plăți exclusiv mobile, în Europa cele mai cunoscute fiind Revolut și N26.

Mai mult, companiile de tehnologie au introdus și ele servicii de plăți. De exemplu în China, serviciile de plăți ale Allipay (o companie de comerț electronic) și WeChat (un serviciu de mesagerie electronică) au milioane de utilizatori. În Statele Unite și Marea Britanie, pentru plăți peer-to-peer poate fi utilizat serviciul de mesagerie al Facebook.

Robin Hood, haiducul burselor

Și în domeniul serviciilor de brokeraj au apărut companii exclusiv online care intermediază tranzacții la preț extrem de redus. O asemenea companie este Robin Hood, care intermediază tranzacții cu acțiuni fără comisioane de tranzacționare (ulterior, acest serviciu a fost introdus și de Revolut). În prezent, Robin Hood este disponibil în Statele Unite, însă a obținut licență în Marea Britanie, iar în curând va oferi aceste servicii și în Europa. Modelul de afaceri al Robin Hood (comisioane de tranzacționare zero) a forțat brokerii tradiționali din Statele Unite să adopte același regim de comisionare al tranzacțiilor.

Mai ușor, mai repede, mai transparent

Factorii care au condus la această dezvoltare explozivă a acestor companii sunt datorați atât ofertei, cât și cererii. Astfel, pe partea ofertei de servicii, factorii sunt: cererea nesatisfăcută a clienților (din cauza reglementărilor și costurilor ridicate de operare ale furnizorilor clasici de servicii) și preferințele consumatorilor. Pe partea de ofertă, companiile de tehnologie au printre avantaje: lipsa reglementărilor, factor esențial care reduce semnificativ costul de operare; baze largi de date ale clienților (big data), de unde pot deduce comportamentul clienților; avantaj tehnologic (ele dezvoltând tehnologie nouă); acces la finanțare (acestea fie dispun de rezerve mari de lichiditate, fie intră în diverse parteneriate); lipsa competitorilor pe segmentul de piață ales.

Mai mult, un serviciu esențial pe care îl fac aceste companii este reducerea asimetriei informaționale dintre cumpărător și vânzător și creșterea transparenței (în ceea ce privește prețul) și a eficienței pieței. Acest lucru se realizează prin faptul că aceste companii facilitează realizarea tranzacției dintre cel care are de oferit ceva (un serviciu sau un bun) și cel care are nevoie de acel lucru (ex: mașină, cameră) sau serviciu (de transport, de plată etc.). Astfel, activitatea acestor companii conduce la creșterea puternică a competiției și la scăderea prețului pentru consumatorul final (de aici și protestele furnizorilor clasici). Și implicit la alocarea mai eficientă a resurselor într-o economie.

Însă aceste companii sunt relativ noi, iar puține dintre ele înregistrează profit. Prin urmare, modelul lor de afaceri încă trebuie să fie validat de rezultatele financiare. ■