Avatarurile limitării creditului de către BNR

Foto: pixabay

Sunt 15 ani de când Banca Națională reglementează creditul pentru persoane fizice. Cu rezultate mai mult sau mai puțin vizibile, mai mult sau mai puțin eficiente.

Banca Națională a României (BNR) se află în linie dreaptă pentru emiterea de noi reglementări privind creditarea. Există o serie de indicii prezentate, deocamdată, în mass-media cu privire la felul în care vor arăta noile reglementări. Dar până la aflarea variantei oficiale, este interesantă o trecere în revistă a vechilor reglementări de același tip introduse de banca centrală.

În anul 2003, se pun bazele reglementării prudențiale a creditului, în sensul că se instituie regula limitării gradului de îndatorare la 30% din veniturile nete ale consumatorului, cea a impunerii unui prag a plății unui avans de 25% și constituirea unei garanții egale cu nivelul creditului. În anul 2003, creditarea pentru populație abia se înfiripa. Patru ani mai târziu, în 2007, creditul de consum era în plin avânt.

Astfel că pârghiile pentru „limitarea riscului de credit la împrumuturile pentru persoane fizice”, așa cum se numesc oficial măsurile luate de BNR, devin mai acute în anii 2007- 2008. Este greu de spus dacă măsurile au fost inițiate ca urmare a apariției semnelor de criză în economia americană sau pur și simplu din cauza inflamării creditării în România la un nivel considerat de alarmă de către banca centrală.

Cert este că mesajele reprezentanților băncii centrale din anul 2008, atunci când criza era tot mai evidentă în Statele Unite, au fost mult prea liniștitoare. Din acest punct de vedere, înainte de declanșarea crizei, BNR nu a transmis niciun mesaj, iar deciziile au fost luate destul de târziu.

În anul 2008, creditul se limita în funcție de profilul de risc al clientului

Regulamentul adoptat în martie 2007 venea, mai degrabă, ca urmare a intrării României în Uniunea Europeană. Reglementările erau, de altfel, cât se poate de europene. Ele ofereau libertate băncilor să-și construiască profilul și strategia de risc pe grupe de clienți și să ofere produse de creditare dedicate persoanelor fizice. Cu o singură condiție: produsele de creditare trebuiau aprobate de banca centrală.

În anul 2008, BNR mai face un pas înainte. Obligă băncile să efectueze un fel de „test de stres” al clienților prin care gradul de îndatorare era amendat cu evoluțiile negative ale riscului valutar sau ale riscului de dobândă. În plus, BNR obligă băncile să utilizeze fișa fiscală în procesul de validare a veniturilor. Era perioada în care consumatorii inventaseră metode absolut inedite pentru a lua cât mai multe credite. Una dintre ele era aceea că se prezentau băncilor state de plată cu sume mari obținute de la companii-fantomă sau prietene cu debitorul care, de fapt, nu erau plătite nici măcar pentru o zi. Sau erau folosite adeverințe ale unor salariați care erau angajați azi și puși pe liber a doua zi. Adică se făceau angajări fictive care ajutau doar la contractarea unui credit.

Rezultatul a fost că valul de credite început în anul 2007 a fost oprit doar de criză. Cu efectele dureroase aferente. Adică cu creșterea creditelor neperformante și cu multe probleme pentru debitori.

Adevăratele măsuri de limitare a împrumuturilor se iau în anul 2011

Dar adevăratele măsuri de limitare a creditării se iau în anul 2011. Ele sunt cu adevărat revoluționare. În primul rând, se limitează creditul în valută. Rezultatul este că, în acest moment, o cotă importantă din creditul pentru populație este în moneda autohtonă.

În al doilea rând, s-a introdus un criteriu suplimentar de ajustare a veniturilor luate în calculul creditului. În al treilea rând, s-a impus o garanție de 133% din valoarea împrumutului pentru creditele de consum și o limitare a scadenței la cinci ani.

Acum, BNR a anunțat că va modifica din nou regulamentul care limitează creditul pentru populație. Mai întâi, anul trecut, un oficial al BNR a declarat că nivelul creditării a ajuns la un semnal de alarmă. Drept urmare, banca centrală a reacționat anunțând că pregătește norme administrative privind limitarea creditării.

Mass-media a prezentat un proiect care arată că Banca Națională intenționează să impună un grad maxim de îndatorare de 30% în cazul împrumuturilor cu dobândă fixă și de 25% pentru creditele cu dobândă variabilă. Pentru creditele în valută cu dobândă variabilă, gradul de îndatorare ar putea să fie de numai 15%, iar pentru creditul imobiliar, gradul de îndatorare va fi între 45% și 55%. Sunt doar cifre care apar într-un proiect al BNR, dar este clar că noul regulament va umbla la gradul de îndatorare al debitorului. Cu siguranță, în curând, BNR va clarifica situația, iar limitarea creditării va trece la un alt nivel.

Comentarii

LĂSAȚI UN COMENTARIU

Comentariul:
Introduceți numele