În digital, banii sunt puși la lucru „altfel”

68
BEIJING , March 8, 2019 (Xinhua) -- A customer scans the payment QR code shown by Gao Jing with a smart phone in Beijing, capital of China, on March 5, 2019.

Firmele fintech fac ca banii să circule mai repede și cu costuri mai mici. Sau să fie economisiți mai ușor.

Impactul noii economii, mai digitalizată, mai flexibilă, se poate vedea și în sectorul financiar. Instituțiile bancare simt în prezent o reală amenințare a domeniului pe care l-au dominat de mai multe sute de ani, din partea unor jucători noi, care vin din alte sectoare, dar care încep să ocupe segmente ale „ecosistemului” financiar. Gama tradițională de produse oferite de instituțiile financiare a rămas în mare parte neschimbată în ultimele decenii și este adesea dificil din punct de vedere structural de a se schimba, având în vedere modul în care sunt organizate băncile. Firmele mai agile vor putea să profite de idei pentru a crea oferte unice.

Reacția băncilor inovative nu s-a lăsat însă așteptată. ING Bank Romania, spre exemplu a renunțat de tot la casierii, toate tranzacțiile clienților săi desfășurându-se prin carduri sau transferuri bancare ori prin automate de încasare a cash-ului.

LONDON, ENGLAND – APRIL 25: In this photo illustration of the litecoin, ripple and ethereum cryptocurrency ‘altcoins’ sit arranged for a photograph beside a smartphone displaying the current price chart for ethereum on April 25, 2018 in London, England. Cryptocurrency markets began to recover this month following a massive crash during the first quarter of 2018, seeing more than $550 billion wiped from the total market capitalisation. (Photo by Jack Taylor/Getty Images)

Totuși, există domenii în care firmele din domeniul tehnologiei ar putea să acapareze părți din lanțul valoric financiar. „Deja, întreprinderile mari din domeniul tehnologic, cum ar fi Amazon, se extind în părți ale lanțului valoric al serviciilor financiare, începând cu zone în care au un avantaj în gestionarea datelor, de exemplu plățile, finanțarea pe termen scurt pentru achiziții și împrumuturile de capital pentru comercianți, pe platforma lor. Pentru a contracara acapararea de către alte companii a celor mai profitabile produse financiare, băncile trebuie să dezvolte capabilități pe care puține le dețin în prezent și să urmeze trendul dezvoltat de astfel de platforme tehnologice de succes”, concluziona recent un studiu al companiei de consultanță McKinsey.

La această amenințare, instituțiile bancare au răspuns prin chiar implicarea în domeniu: participarea la capitalul social al unor startup-uri fintech (firme din sectorul de graniță al tehnologiei și finanțelor) și crearea de „creșe” pentru startup-uri fintech. Recent, BCR a selectat primele zece companii care dezvoltă soluții și produse inovatoare prin tehnologie, care vor fi incluse în Acceleratorul BCR-InnovX: AlphaBlock (blockchain), BOX2M (tehnologii IoT), KFactory (Tehnologii IoT și machine learning), KPEYE (platforma dedicată IMM-urilor), Maillon (platformă LendTech), Modex (Blockchain), Mo’Real Universe (platformă pentru experiențe Augmented Reality), Product Lead (soluție e-commerce), Sigtree (servicii integrate de Smart Home) și Wise Voice (dezvoltator de chatbot și asistent vocal).

Facturi plătite pe telefon

Pago este un startup românesc în al cărui acționariat găsim și o bancă, Banca Transilvania, și care a dezvoltat o aplicație prin care să-ți poți plăti facturile la peste 75 de furnizori, să îți poți încărca electronic cartelele preplătite, să îți poți plăti rovinietele și să îți achiziționezi o poliță RCA. „De la început, obiectivul principal a fost să aducem într-o singură aplicație cât mai mulți furnizori de utilități și astfel să eliminăm din pașii repetitivi necesari la plățile lunare, cum ar fi căutarea facturilor pe e-mail sau utilizarea a patru-cinci conturi online diferite în care se cer datele de card pentru fiecare factură”, explică Adrian Ceghi, fost analist în investiții în Londra, Cluj și București și cofondator al companiei Timesafe, care a dezvoltat aplicația Pago. Funcționarea Pago este simplă. Aplicația, care este gratuită, este descărcată pe telefonul mobil din AppStore sau Google Play sau de pe website-ul companiei. Apoi îți faci cont, selectezi furnizorii introducând datele conturilor online pe care le ai la Orange, Enel și așa mai departe și introduci un card de unde să fie luați banii. Pago îți poate trimite notificări atunci când facturile sunt emise sau când devin scadente și îți pune la dispoziție și un istoric al plăților. Aplicația este disponibilă pe Android și iOS.

Un alt start-up fintech în care Grupul BT (care deține și lansarea BT Store, hub online de prezentare a unor soluții complementare bankingului) este principalul investitor este Ebriza, firmă care ajută antreprenorii să urmărească afacerea în timp real prin digitalizarea administrării acesteia. Prin Ebriza, casa de marcat, softul de vânzare și de gestiune pot fi accesate online, non-stop, de pe orice dispozitiv! Antreprenorul poate urmări în timp real activitatea firmei, a stocurilor și a vânzărilor. Startup-ul este evaluat la 1,5 milioane de euro, triplu față de 2017, are 11 angajați și peste 100 de clienți în România și în alte țări.

Comisioanele, o alegere

Un alt domeniu interesant pentru companiile fintech este cel al plăților cu cardul în străinătate, un loc unde comisioanele pentru tranzacții sunt mai piperate decât la nivel național, iar cursurile de schimb depind de generozitatea băncii la care aveți contul cardului (se poate ajunge la diferențe de 5% sau chiar mai mult).

Poate cel mai cunoscut exemplu pentru România este firma Revolut, un start-up fintech, pornit de doi ruși în Londra, în 2016, și lansat oficial în România în 2018, care are deja un număr de 170.000 de utilizatori în țara noastră. Utilizarea unui card Revolut, virtual sau real, îți poate economisi 50 de euro la fiecare 500 de euro cheltuiți în străinătate, conform reprezentanților companiei. În acest moment, dacă ești în străinătate și vei dori să faci o achiziție cu cardul de salariu, atunci leii de pe card sunt convertiți în euro (și ulterior, dacă nu ești în zona euro, în moneda statului în care te afli). Conversia/conversiile se fac la cursul valutar stabilit de acea bancă, iar asta ar putea să nu fie deloc ieftin. Nici retragerea de numerar nu ar fi o soluție, deoarece comisioanele sunt de peste 1% într-un astfel de caz. În cazul utilizării unui card Revolut, cursul de schimb aplicabil este cel interbancar, adică cel mai mic posibil. În plus, un card Revolut îți oferă posibilitatea de a ști câți bani ai dat pe mâncare, la restaurant sau pe combustibili (unde și la ce oră au avut loc tranzacțiile) și de a-ți face un buget pentru fiecare tip de cheltuială, fiind notificat atunci când îl depășești (de exemplu, îți propui să nu depășești 300 de lei pe lună pe mâncare, pe persoană). Dacă nu mergi în afara României, Revolut poate fi folosit ca orice alt card, impunându-ți însă o limită de 800 de lei la retrageri lunare de numerar (sumă care se poate dubla sau cvadrupla, în funcție de tipul de card deținut).

Pușculița digitală

Revolut îți oferă, de asemenea, un raport de tranzacții și un program de economisire. Numit Vaults, acesta din urmă îți rotunjește suma, iar diferențele din rotunjire merg către un cont de economii. De exemplu, pentru o tranzacție de 50,3 lei la supermarket, programul de economisire îți va lua 51 de lei, 50,3 lei mergând către vânzător, iar restul de 70 de bani, către acel cont.

Pentru economisire, există și alte programe similare. GrowU un startup românesc care a făcut parte din Elevator Lab, o „creșă” de fintech-uri susținută de Raiffeisen Bank International, îți permite să îți conectezi cardul bancar la aplicația sa de economisire, iar fiecare tranzacție este, de asemenea, rotunjită în sus. În plus, față de Vaults, GrowU se angajează să-ți reinvestească acel mărunțiș, astfel încât să ai câștiguri mai mari. De exemplu, 10% din mărunțișul adunat de-a lungul timpului va merge către un cont curent sau către o „pușculiță”, 50% către un cont de economii și 40% către investiții. În prezent, startup-ul lucrează și la o soluție de inteligență artificială pentru ca GrowU să devină un asistent financiar virtual.

Tot în domeniul consilierii financiare, Stockberry este o aplicație care vrea să folosească social media și știrile despre companii pentru a-ți arăta în ce firme ar trebui să investești. Aplicația nu se rezumă la investiția pe bursă, ci abordează și achiziția de criptomonede. StockBerry are patru module principale. „Cel mai important, și în spatele căruia stă mult research și inovație, este modulul Sentiment Indicator”, precizează Mihai Petrescu, cofondator al companiei. „În cadrul acestuia, sunt scanate toate informațiile ce înseamnă știri și social media pentru o companie și apoi, cu ajutorul unui model de inteligență artificială, se determină dacă este pozitivă sau negativă știrea respectivă și în ce grad. Agregăm toată această informație ținând cont de numărul de follower-și (urmăritori) pentru site-ul/userul care a postat această știre. Userul poate vedea destul de ușor evoluția sentimentului. Acesta poate indica, în anumite situații, mișcări și pentru acțiunile companiei respective. Al doilea modul, News, oferă ultimele știri despre compania respectivă, având în jur de 200 de surse de date. Cel de-al treilea modul, Markets StockBerry, afișează prețurile live pentru peste 8.000 de companii (acțiuni Nasdaq/NYSE) și pentru mai mult de 200 de criptomonede. Userul are, de asemenea, acces la grafice și indicatori tehnici. Ultimul modul, Portfolio, oferă informații legate de riscul portofoliului, risc calculat pe baza volatilității fiecărei poziții și a corelațiilor dintre poziții”, explică Mihai Petrescu.

Transferuri la costuri minime

Revolut oferă și posibilitatea unor transferuri ieftine de bani în străinătate. Transferurile lunare de până la 20.000 sunt gratuite și se fac la cursul interbancar, pentru cele care depășesc această sumă se percepe un comision de doar 0,5%. Clienții Premium și Metal pot face transferuri de bani nelimitate în fiecare lună.

Tot pentru transferuri de bani, se poate folosi și aplicația celor de la TransferWise, un startup fondat de cei care au creat Skype. Startup-ul folosește un curs valutar mediu, negociat internațional, între monede, care este mai mic decât cel oferit de bănci, iar pentru circa 1.100 de euro (5.000 de lei), de exemplu, se plătește un comision de 41 de lei (sau 21 de lei pentru un transfer mai lent). Reprezentanții serviciului spun că TransferWise este de opt ori mai ieftin decât băncile obișnuite și că transferurile se fac mai rapid. Startup-ul a intrat și pe piața de plăți cu cardul său, fiind posibilă retragerea de la ATM de până la 200 de lire sterline pe lună (dacă vrei mai mult, trebuie să plătești un comision) și poți schimba banii de pe card în peste 40 de valute aproape pe loc, oriunde ai fi, la cursul valutar arătat mai sus.

Gabriel Nițulescu
Gabriel Nițulescu este jurnalist, comentator, analist economic și autor de cărți economice, cu articole publicate în presa economică românească. A fost jurnalist la Curentul, Ziarul Financiar, Capital, Banii Noștri, Ghidul de Bani și Financial Director Romania. A fost editor coordonator al săptămânalului Banii Noștri și redactor-șef al revistei lunare Financial Director România.

LĂSAȚI UN COMENTARIU

Comentariul:
Introduceți numele